Вопрос о криптоагрегаторах поднимался с момента рождения альткоинов. Сейчас на CoinMarketCap представлено более 10 000 монет и токенов, и это далеко не предел. О том как, кому и зачем работать с подобными агрегаторами, объясняет Web3-предприниматель Владимир Менаскоп.
Дисклеймер Автор лично тестировал проекты, рассмотренные в материале, однако просит помнить, что Web3-индустрия стремительно меняется. Статья носит информационный характер, ответственность за любое использование упомянутых в ней сервисов остается на вас.
Классификация криптоплатежей
Почти за 10 лет, прошедших с моей первой попытки изучить подобные агрегаторы и поделиться впечатлениями, рынок развился до неузнаваемости. Отсюда — несколько важных слов о том, как именно принимать криптоплатежи, чем отличаются разные способы и кому это нужно.
Все платежи можно разделить на три типа по критерию автоматизации:
Ручные.
Полуавтоматические.
Автоматические.
Как и любая другая классификация инноваций, эта будет неполной и неточной, но зато она помогает понять, куда двигаться на практике.
Ручной способ самый очевидный: заводим ETH-домен, указываем свой BTC- или EVM-кошелек (Ethereum, BNB Chain, Polygon и т. д.) и аккаунты в других сетях. Этот способ подходит для тех, кто принимает донаты или продает товары не в массовом сегменте.
Его можно превратить в полуавтоматический следующими доработками:
Сделать уведомления о важных транзакциях через Etherscan, BscScan, PolygonScan и т. д., которые будут приходить на почту.
Написать с помощью ChatGPT и стандартов Open Zeppelin простой смарт с распределением токенов, уведомлениями и т. д. Здесь вопрос финансовой безопасности стоит остро, и знанием азов не обойтись.
Разработать связки вроде IFTTT, для этого есть множество no-code-решений.
И все же большинство идет по пути полной автоматизации, подключая различные агрегаторы.
Виды агрегаторов
Среди них можно выделить те, которые изначально не работали с криптовалютой, но затем по каким-то причинам начали это делать. Упомянем и тех, кто продолжает функционировать, и тех, кто закрылся. Последние помогут разобраться в причинах, по которым вы рискуете потерять свои деньги.
PayPal. Одна из первых подобных систем, которая в 1998 году научила людей «отправлять деньги по электронной почте». Отказавшись в 2018-2019 годах от Libra, PayPal в 2020 реализовал собственный сервис, который к 2023 году привел к накоплению более чем $1 млрд в криптовалюте. Ограничения по юрисдикциям при этом довольно солидные, ознакомиться с ними можно здесь.
WebMoney. Создана в том же 1998 году, но пошла совсем по другому пути. Как таковой криптовалюты в «чистом» сервисе WebMoney нет, но есть суррогаты вроде WMX, номинал которых связан с BTС.
Skrill (ранее MoneyBookers). На площадке заявлены купля и продажа более 40 криптоактивов.
Ушедшие. В сферу платежей в разное время, под разными предлогами и с разными схемами внедрялись агрегаторы малой, средней и большой руки, среди которых стоит отметить: OkPay, Z-Payment, Payza и ряд других. Большинство из них закрылись самостоятельно, не выдержав регуляторного и/или конкурентного давления. Но были случаи, когда закрытие последовало после прямого вмешательства государства, как в случае Payza.
Криптоагрегаторы и процессинги
Они изначально создавались для работы с криптоактивами, но кто-то в итоге выстоял и расширился, а кто-то ушел «в нишу». В свою очередь их можно разделить на две большие группы:
Чистые криптоагрегаторы:
Работающие только с криптовалютой.
Работающие и с криптовалютой, и с токенами.
Смешанные:
Работающие с криптовалютой и фиатом.
Работающие с криптоактивами и фиатом.
Кроме того, есть специализирующиеся на платежах для ICO/IDO/и т. д.; больше склонные принимать биткоин (и редко — что-то к нему); подходящие для внутренних обменов (в кошельках, DeFi-сервисах и т. д.) и другие.
Еще несколько лет назад можно было бы выделить «чистые» криптоагрегаторы от кошельков, но сегодня многие смешали эти функции (Bitpay, Advacash), и поэтому подобная градация смысла не имеет. Не стоит проводить градацию по самоназваниям: «процессинги» и «процессоры», «агрегаторы» и «интеграторы», «платежные системы» и «платежные шлюзы». Скрываясь за разными лицензиями и подходами, они делают зачастую схожие до степени смешения операции.
Bitpay — первый среди равных
Общие данные:
Сайт: bitpay.com.
Год основания: 2011.
Прием фиата: да, но как перерасчет.
Собственная карта: да.
Страны: разные.
Отзывы: более 100 000.
Тарифы: от 1%.
Локализация: множественная.
Решения: около 10 (карта, браузерное расширение и т. д.).
Иные
Далее перечислю список, который вы можете самостоятельно рассмотреть по пунктам, сформулированным выше:
Advcash.com;
Alchemypay.org;
Choise.com;
Coinpayments.net;
Cryptoprocessing.com;
Electroneum.com;
Forumpay.com;
Freeway.io;
Fsfpay.com;
Flare (withflare.co);
Lbank.info;
Li.fi;
Metalpay.com;
Mercuryo.io;
Mobilum.com;
Moonpay.com;
Nowpayments.io;
NFTpay.xyz;
Onmeta.in;
Paywithmoon;
Pyypl.com;
Ramp.network;
Rocketfuel.inc;
Safepal.com;
Simplex.com;
Transak.com;
Xanpool.com;
Utrust.com.
Это те решения, которые попались на глаза за последние два-три года как минимум по одной из следующих причин:
Использовал их сам, оплачивая криптоуслуги и/или товары.
Их применяли мои клиенты/партнеры.
Они встроены в другие крипторешения (в первую очередь — кошельки).
Экзотические решения
С 2016 года я на постоянной основе работаю в правовом консалтинге, связанном с Web3-стартапами. В моей практике было немало случаев, когда банки, работающие в самых разных юрисдикциях, не давали открыть счета даже самым честным и открытым проектам.
Как быть?
Самое простое — сдаться и пойти в другой бизнес. Так и поступали многие. Но другой путь — искать решения ad hoc. В последнем случае обращались ко мне и команде DAO Synergis. Вот какую градацию мы в итоге получили:
Непосредственно банки. Их тоже можно разделить на условные подкатегории:a. Классические структурные банки (таких много в Швейцарии);b. Банки с открытой структурой («Приватбанк» в свое время в Украине или «Точка» в РФ); c. Банки как финтех-стартапы.
Небанковские кредитные организации. Здесь все зависит от юрисдикции, если говорить о конкретных названиях, но эти сущности также часто бывают в виде финтех-стартапов, операторов электронных денег и т. п.
Разного рода агрегаторы платежей (см. выше). Сюда же стоит отнести процессинговые центры и им подобные решения. По лицензиям они обычно достигают максимальной простоты, относительно п. 2 и 3.
Централизованные биржи. Здесь все понятно, но, как видим в 2023 году, все еще не стабильно;
Forex-брокеры и все, кто с этим рынком связаны.
Операторы криптоматов (bitcoinwide.com).
Криптообменники в чистом виде.
Иные решения.
Если идти снизу-вверх, то поймете, что чем выше в списке структура, тем:
сложнее пройти due diligence;
дольше процесс открытия счета;
сложнее с лимитами;
больше бюрократии.
С другой стороны, чем ниже по списку, тем:
выше риск закрытия сервиса;
меньше простора по финансовому инструментарию.
Поэтому найти баланс можно, но сделать это непросто: сотни партнерских решений были кастомизированными на 100%.
Криптофшор
На сегодня это самое верное решение для ДАО, DeFi-продуктов, включая DEX, и ряда других структур. Узнать о нем можно здесь, здесь, здесь и здесь.
Главное правило: не выходите из криптономики, если не хотите лишних проблем от регуляторов.
Где искать новые решения
Вот базовые группы, где ищу сам:
Ушедшие решения (coinbooks.finance, bitmakler.com/birzha, okpay.com и другие). Если они вели активную деятельность, значит, можно найти цифровые следы и на их основе выйти на те сервисы, которые стали использоваться впоследствии. Рекомендую пройтись по списку тех, кто работает вполсилы или не работает совсем: Onpay, Z-Payment, RBC money, SpryPay, Assist, Dengionline, IntellectMoney, PayOnline, Skrill, Payza, Я.касса, Qiwi.
Следующий способ — идти через кейсы. Не так давно покупал на KlimaDAO и нашел сразу несколько живых агрегаторов криптоплатежей.
Безусловно, помогает поиск через сайты различных экосистем.
Как юристу мне ясно, что всегда надо начинать с документов, а именно — с контекстного поиска по правилам, которые всегда есть на сайтах. Вот конкретный пример.
Как криптоэнтузиасту мне очевидно, что всегда есть open-source-решения, которые так или иначе применяют разные сервисы, на которые по этой причине и можно выйти. Вот два примера: PaySuper и Data Terminal.
Заключение
Как видим, рынок за последние годы разросся до невероятных размеров и не найти подходящие решения может разве что самый ленивый. Главное помнить три простых правила:
Диверсификация важнее дополнительных процентов.
Криптофшор — идеальное решение, но вне фиатного мира.
Ничто не вечно.
